Försäkring. Av någon anledning ett ämne som många väjer inför. Helt i onödan vill jag påstå. Det är en fantastiskt smart idé som rätt använd ger oss trygghet. Eftersom det här är en hemsida för Magic så kommer artikeln handla om det försäkringsskydd dina Magickort har och kan få, men först några ord om försäkring i allmänhet.

Varje år inträffar i snitt 109 villabränder i Sverige, vissa år så få som 73 och vissa år hela 146.* Det är för den som äger huset troligen en stor katastrof (även om man har turen att överleva branden). Få människor har råd att köpa ett hus, än färre har råd att bygga upp ett nytt hus om det man äger brinner ned. Det är också extremt svårt att förutse vilka hus som kommer drabbas. Det är alltså en sällsynt händelse som väldigt hårt drabbar några få individer. Hur ska man skydda sig mot detta? Förutom att brandsäkra sitt hus så gott det går kan man kombinera med en smart idé, försäkring. Det finns c:a 2,1 miljoner villor i Sverige, så även om du inte har råd att ensam ta kostnaden för att bygga upp ditt nedbrunna hus, så blir kostnaden för att bygga upp de 109 nedbrunna husen väldigt låg om samtliga 2,1 miljoner villaägare delar på den. Då behöver alla villaägare varje år bara bygga upp 0,00005 nedbrunna hus. Det är vad försäkring handlar om. Utslaget på ett stort kollektiv blir förlusterna så små att vi alla har råd med dem.

Hur fungerar det i praktiken då? Jo, vi har ett antal försäkringsbolag som administrerar detta. De tar en premie för att erbjuda en försäkring och betalar för att bygga upp ett nytt om ett hus brinner ned. Premien är högre än bara kostnaden för att bygga hus, försäkringsbolagen har anställda, administration och dylikt som kostar. Bolagen kan antingen vara vinstdrivande och skicka eventuell vinst åt aktieägarna, eller ömsesidiga och dela ut eventuellt överskott som återstår när skador och administration är betalda till kunderna. Den svenska försäkringsmarknaden är ett oligopol (få marknadsdominerande aktörer) med fyra (två ömsesidiga och två vinstdrivande) stora försäkringsbolag som står för 80 % av marknaden**, och några mindre aktörer.

Vi kommer att gå igenom det skydd dina Magickort har eller kan få hos Sveriges sju största försäkringsbolag.



Det är egentligen två typer av händelser som hotar dina Magickort, de kan bli förstörda och de kan bli stulna. För att skydda sig mot dessa händelser är två typer av försäkringar relevanta, när det gäller Magickort, hemförsäkring och tilläggsförsäkring. För den riktigt slarvige kan även allriskförsäkring vara av intresse.

Hemförsäkringar kommer i olika varianter beroende på hur du bor, försäkringen ser lite olika ut om du bor i villa, bostadsrätt eller hyresrätt. Därtill har varje försäkringsbolag egna varianter på regler och villkor. Det viktiga för skyddet av dina Magickort är upp till vilket belopp försäkringen ersätter händelserna: stöld i hemmet; stöld utanför hemmet; förstörelse i hemmet och förstörelse utanför hemmet. Olika regler och maxbelopp gäller nämligen om dina kort skadats i hemmet eller utanför det. En viktig sak för oss här är om Magickort ses som stöldbegärlig egendom eller som allmänt lösöre. Beroende på hur bolagen utformar sina villkor kan nämligen båda inträffa.


Kort som blir förstörda i hemmet

När det gäller kort som blir förstörda i hemmet, t.ex. pga brand eller översvämning, så kommer samtliga hemförsäkringar som gåtts igenom att ersätta värdet av det förstörda upp till det försäkringsbelopp du valt för s.k. lösöre. I samband med att du tecknar försäkringen får du välja (eller erbjuds) ett försäkringsbelopp, detta är typiskt en miljon till en och en halv miljon kronor eller fullvärde (dvs utan begränsning) och täcker värdet av de allra allra flesta Magicsamlingar. Observera att i fallet med förstörelse i hemmet så ersätts även värdet av bulk, så du får ersättning för det totala värdet av alla dina Gray Ogre, Deathlace och övriga kort som ligger i lådorna hemma.




Kort som blir förstörda utanför hemmet

Kort som medtages utanför hemmet och där blir förstörda i samband med en olyckshändelse ersätts inte upp till samma höga belopp som när olyckan skett i hemmet. Beroende på vilket bolag och vilken sorts hemförsäkring gäller olika belopp, men belopp mellan 30 000 kr och 100 000 kr används. I tabellen nedan kan ni se vilka belopp som gäller eller är valbara hos de genomgångna bolagen. Även här ersätts ospelbara commons i samma utsträckning som turneringslekar, men varför någon skulle släpa med sig Nessian Courser &c:o utanför hemmet i annat syfte än att återvinna dem övergår mitt förstånd.


Stölder ur hemmet

Stölder ur hemmet ersätts till upp till samma höga värde som förstörelse av eller i hemmet, med vissa undantag. Kraven på aktsamhet är större när det gäller stöldskador. T.ex. så ersätts inte stölder utförda av person som innehar nyckel till fastigheten (om personen inte stulit nyckeln), och om bostaden varit lämnad utan uppsikt kan ersättningen bli mindre. Dörrar och fönster måste vara låsta och så vidare. Tänk regelrätta inbrott med kofot, och det som kan jämföras med det så vet du vad du kan få ersättning för. I övrigt så gäller samma saker för stöld i hemmet som för förstörelse i hemmet.




Stölder utanför hemmet

Stölder utanför hemmet är troligen den största risk som våra kära kort är utsatta för. Mycket beror detta på att vi tar med dem till stora samlingar av andra människor som vet om deras värde (dvs turneringar och konvent). Vi tenderar också till att lita på de som vi identifierar oss med (andra spelare!) och hantera våra lekar mer vårdslöst än vi hade gjort med en sedelpacke av samma värde som vår lek. Tyvärr är inte alla Magicspelare lika ärliga som du käre läsare och det händer att kort stjäls. Vilket skydd kan du förvänta dig av din försäkring om detta sker?

Det beror faktiskt lite på. Stöld utanför hemmet är för det första förknippat med starka aktsamhetskrav. Du kommer inte att bli ersatt för ”Egendom som är kvarglömd, borttappad eller förlagd även om den senare blivit stulen” för att citera ett standarduttryck i bolagens villkor. Det här innebär att du mer eller mindre måste se stölden ske för att kunna ersättas för den. Om du i direkt anslutning till att stölden sker upptäcker det så kan det också gå att få ersättning. T.ex. du lägger din leklåda på bordet framför dig, vänder dig om för att fråga domaren en fråga och när du vänder dig tillbaka är den borta, eller om någon plockar den ur fickan på dig.

Vissa försäkringsbolag har skrivelser i sina villkor (vilka framgår av tabellen nedan) som gör att Magickort är att betrakta som stöldbegärlig egendom vilket ytterligare ökar kraven på aktsamhet. ”Exempelvis ska du bära din väska och värdefull egendom intill dig.” för att citera ett av villkoren. Man får ingen ersättning alls om stöldbegärlig egendom stjäls ur incheckat bagage, bil eller dylikt, eller om du lämnat in det på ett hotell, badhus eller liknande. Ersättningen för stöldbegärlig egendom kan också vara mer begränsad än den för allmänt lösöre.


I tabellen nedan ingår även en uppgift om hur stort värde som bolagen ersätter samlingar med. Detta är mest för jämförelsens skull, samlingar definieras som samlingar av mynt, frimärken, medaljer och/eller sedlar så Magickort hamnar inte under denna definition, men det är inte omöjligt att en skadereglerare kan försöka få in Magickort i denna kategori. Försäkringsbolagen har garanterat inte tänkt på det specifika fallet Trading Card Game…




Hur stort skydd behöver man då? Det beror såklart på hur dyra kort du vill skydda med din försäkring. Jag kan konstatera att av de enligt MTGGoldfish 17 mest spelade Legacylekarna är det bara en (4-color Loam) som, trots Reserved List och löjligt dyr dollar, har ett värde som överstiger 50 000 kr***. Det går såklart att göra dem dyrare med lite pimp. Vidare är alla lekar till Standard, Modern och Commander billigare än 50 000 kr (och här tror jag det är svårt att pimpa upp dem till över 50 000 kr även om man försöker). Lekar till Vintage och 93/94 (dvs lekar med Power) kan lätt bli värda mer än 50 000 kr.


Vad innebär då detta?

• Försäkringsskyddet är mycket gott i hemmet (oftast minst en miljon kronor), så länge man vidtar rimliga försiktighetsåtgärder och kan visa vilka kort man ägde så kommer i stort sett samtliga förluster att täckas. Utanför hemmet blir det dock annorlunda.
• För nästan alla som spelar Legacy bör en vanlig hemförsäkring vara tillräcklig för att få ersättning för en stulen eller förstörd lek, oavsett var förlusten inträffar.
• För de som spelar Modern, Standard och Commander täcker en godtycklig hemförsäkring förlust av ett flertal lekar även utanför hemmet (jag t.ex. hade till GP Prague med mig fyra Modernlekar och två Standardlekar, vilket troligen tangerar gränsen. som tur var kom de alla med hem).
• De som spelar de format som innehåller Power, dvs Vintage och 93/94, bör vara medvetna om att de inte kommer att bli fullt ersatta från sin hemförsäkring om deras kort skulle bli stulna eller förstörda utanför hemmet. De kan teckna en tilläggsförsäkring**** gällande för sina dyra Magickort om de ofta rör sig utanför hemmet med dem och vill vara på den säkra sidan.

Avslutande råd och tips

• Tänk på att du måste kunna visa vilka värden som förstörts eller förlorats om olyckan är framme, så att då och då fota av sina lekar med mobilen och hålla en uppdaterad Have här på SvM är en god idé.
• Om du väljer ett försäkringsbolag där Magickort inte ses som stöldbegärlig egendom kommer du troligen att ha en enklare resa fram till att få ersättning (och i vissa fall ha rätt till högre ersättning).
• Om du jämför: stirra dig inte blind på vilket bolag som har lägst premie, minst lika viktigt är beloppsgränser och vad som ersätts.
• Kunskapen om Magic är troligen låg hos gängse skadereglerare, så var beredd på att förklara (t.ex. genom länkar) att korten har ett monetärt värde.
• Se över dina försäkringar med jämna mellanrum, många bolag höjer premierna varje år. Det går alldeles utmärkt att byta bolag eller fråga det där du är kund idag om du kan få samma pris som en ny kund.
• Var aktsam med dina kort! Obehaget att förlora dem kommer inte vägas upp av att få pengar till nya.

Frågor som INTE är av typen "vilken försäkring/försäkringsbolag skall jag välja" besvaras gärna i kommentarerna nedan.


För den som vill läsa villkoren jag utgått från i skrivandet av artikeln finns det länkar här:
Länsförsäkringar
Folksam
If
Trygg-Hansa
Moderna
Dina
Gjensidige



*: Källa Brandkyddsföreningen

**: Detta gäller skadeförsäkring, vilket är det vi är intresserade av här då Magickort är det vi vill försäkra. Livförsäkringsmarknaden ser lite annorlunda ut. Se Svensk Försäkring för mer information.

***: Källa MTGGoldfish

****: Ett tillägg till hemförsäkringen eller en fristående försäkring som försäkrar en viss sak till ett högre värde än det som annars ingår i hemförsäkringen. Det är relativt vanligt att människor med dyra ädelstenar eller omfattande samlingar tecknar sådana försäkringar. Läs mer här